Incitation à l’achat d’une première maison : voici comment les nouvelles règles hypothécaires du Canada s’appliqueront à vous
Si vous achetez une première maison au Canada, vous avez probablement suivi de près l’évolution du marché de l’habitation. Avec la montée en flèche des prix dans de nombreuses régions et la fluctuation des taux d’intérêt, l’achat de votre première maison peut sembler une tâche ardue. Aujourd’hui, avec l’introduction de nouvelles règles hypothécaires, il est plus important que jamais de comprendre comment ces changements pourraient affecter votre parcours d’accession à la propriété. Les dernières règles hypothécaires du Canada sont conçues pour rendre le rêve de posséder une maison plus accessible, mais elles s’accompagnent également de conditions et de considérations particulières. Que vous cherchiez à obtenir un prêt plus important ou à profiter des incitatifs gouvernementaux, il est essentiel de naviguer dans ces nouvelles règles pour trouver la meilleure offre pour votre première maison. Chez Canopy Mgmt, nous comprenons à quel point le processus d’achat d’une maison peut être accablant, surtout avec les changements constants de réglementation. Notre équipe a pour mission d’aider les primo-accédants comme vous à comprendre les dernières règles en matière de prêts hypothécaires, afin que vous puissiez aborder votre achat en toute sérénité. Qu’il s’agisse de déchiffrer les petits caractères ou de trouver les bonnes solutions de financement, nous sommes là pour vous guider à chaque étape du processus. Dans ce guide, nous expliquons ce que ces nouvelles règles hypothécaires signifient pour vous, comment elles peuvent influer sur votre pouvoir d’achat et les mesures que vous pouvez prendre pour vous préparer.
Comprendre les nouvelles règles hypothécaires au Canada : qu’est-ce qui a changé ?
Le 16 septembre 2024, en réponse à la crise du logement qui sévit au Canada, la vice-première ministre et ministre des finances, Chrystia Freeland, a annoncé d’importants changements dans les règles hypothécaires, qui entreront en vigueur en décembre 2024. Ces changements visent à rendre l’accession à la propriété plus accessible, en particulier pour les primo-accédants, en augmentant le plafond des prix des prêts hypothécaires assurés et en prolongeant la période d’amortissement des prêts assurés. Voyons ce que ces changements signifient pour les acheteurs d’une première maison et comment ils pourraient influer sur votre parcours vers l’accession à la propriété.
1. Augmentation du plafond des prix pour les prêts hypothécaires assurés
Auparavant, les acheteurs au Canada qui avaient besoin d’une assurance hypothécaire – généralement ceux qui versaient moins de 20 % d’acompte – ne pouvaient acheter que des maisons d’une valeur inférieure ou égale à 1 million de dollars. La nouvelle règle porte ce plafond à 1,5 million de dollars, ce qui élargit l’éventail des logements éligibles à l’assurance hypothécaire.
Ce que cela signifie pour les primo-accédants
Ce changement sera particulièrement bénéfique sur les marchés du logement à coût élevé, comme Toronto et Vancouver, où les maisons de plus d’un million de dollars sont devenues la norme. Les acheteurs d’un premier logement qui avaient auparavant du mal à satisfaire à l’exigence d’un acompte de 20 % disposent désormais d’une plus grande marge de manœuvre pour acheter des logements plus chers tout en continuant à bénéficier de l’assurance. Toutefois, le relèvement du plafond des prix ne résout pas le problème de l’accessibilité financière. Si un plus grand nombre de logements seront éligibles aux prêts hypothécaires assurés, les acheteurs devront toujours satisfaire aux exigences du test de résistance hypothécaire, ce qui peut s’avérer difficile compte tenu des prix élevés des logements et des taux d’intérêt.
2. Prolongation des périodes d’amortissement
Le deuxième changement important est l’extension des périodes d’amortissement de 30 ans. Auparavant, les prêts hypothécaires assurés étaient plafonnés à 25 ans, sauf pour les acheteurs d’un logement neuf, qui étaient autorisés à amortir sur 30 ans à partir d’août 2024. Les nouvelles règles étendent cette période de 30 ans à tous les primo-accédants, quel que soit le type de logement qu’ils achètent, tout en continuant à autoriser des amortissements de 30 ans pour les acheteurs de logements neufs.
Ce que cela signifie pour les acheteurs d’un premier logement
Une période d’amortissement plus longue se traduit par des mensualités moins élevées, ce qui permet aux accédants à la propriété de gérer plus facilement le coût de leur prêt. Par exemple, un prêt hypothécaire de 700 000 $ d’une durée de 30 ans à un taux d’intérêt de 5 % se traduirait par une mensualité moins élevée qu’un prêt de 25 ans, ce qui peut apporter un soulagement immédiat à votre budget. Cependant, il est important de garder à l’esprit que l’allongement de la durée du prêt implique de payer plus d’intérêts au fil du temps – jusqu’à 24 % de plus sur un prêt de 30 ans par rapport à un prêt de 25 ans. Même si vos paiements mensuels sont plus faciles à gérer, le coût total de l’hypothèque augmentera considérablement.
Voici comment les nouvelles règles du Canada en matière d’hypothèque vous concernent
La nouvelle réglementation hypothécaire vise à stabiliser le marché du logement et à s’assurer que les acheteurs sont financièrement prêts à assumer la responsabilité d’un prêt hypothécaire. Mais que signifient exactement ces règles pour les acheteurs d’un premier logement ? Voyons ce qu’il en est :
1. Des exigences plus strictes en matière de tests de résistance
L’un des principaux changements est le renforcement du test de résistance des prêts hypothécaires. Cette règle exige que vous prouviez que vous pouvez encore vous acquitter de vos paiements hypothécaires si les taux d’intérêt augmentent à l’avenir. En fait, même si vous pouvez prétendre à un taux inférieur, vous devrez démontrer que vous pouvez faire face à des paiements à un « taux de qualification » plus élevé. Pour les acheteurs d’un premier logement, cela peut sembler être un obstacle supplémentaire, mais il est conçu pour vous protéger contre de futures difficultés financières. En passant le test de résistance, vous aurez l’esprit tranquille, sachant que vous pouvez faire face à vos paiements hypothécaires, même dans des conditions économiques moins favorables.
2. Réduction des plafonds d’emprunt
Un autre changement important est la réduction des plafonds d’emprunt. Auparavant, les acheteurs pouvaient emprunter jusqu’à 39 % de leurs revenus pour les dépenses liées au logement (comme les paiements hypothécaires et les taxes foncières), mais les nouvelles règles ont réduit ce seuil. En conséquence, les acheteurs d’un premier logement peuvent se rendre compte qu’ils ont droit à un prêt hypothécaire plus petit que prévu. Bien que cela puisse sembler un revers, l’objectif est en fait d’éviter que les acheteurs ne se surmènent financièrement. En respectant une limite d’emprunt plus prudente, vous vous assurez une bonne santé financière à long terme et évitez les problèmes de remboursement de votre prêt hypothécaire.
3. Mesures d’incitation pour les acheteurs d’un premier logement
Sur une note positive, le gouvernement a élargi certains programmes conçus spécifiquement pour les primo-accédants, tels que le programme d’incitation à l’achat d’un premier logement. Ce programme permet au gouvernement de contribuer à hauteur de 5 à 10 % du prix d’achat de la maison sous la forme d’un prêt hypothécaire à capital partagé, ce qui peut réduire vos paiements hypothécaires mensuels. Il n’est pas toujours facile de comprendre le fonctionnement de ce programme dans le cadre des nouvelles règles hypothécaires. Il est important de mettre en balance les avantages d’une réduction des mensualités et les implications à long terme d’un partage des fonds propres avec le gouvernement.
Les coûts cachés – ce à quoi les acheteurs d’un premier logement doivent faire attention
Si les nouvelles règles hypothécaires sont là pour faciliter l’accès à la propriété, il est essentiel que les acheteurs d’un premier logement en comprennent les inconvénients potentiels. Ces changements, bien qu’ils contribuent à rendre les paiements hypothécaires plus faciles à gérer, s’accompagnent de leur lot de difficultés. Voici ce à quoi vous devez faire attention.
1. Des coûts d’intérêt globaux plus élevés pour les prêts hypothécaires à 30 ans
L’un des principaux attraits d’un prêt hypothécaire sur 30 ans est la réduction des mensualités. Cependant, si ces paiements réduits peuvent rendre l’achat d’une maison plus abordable, ils ont un coût caché : vous finirez par payer beaucoup plus d’intérêts sur la durée du prêt. Par exemple, comme nous l’avons déjà mentionné, une hypothèque de 30 ans sur un prêt de 700 000 $ à un taux d’intérêt de 5 % vous coûtera environ 24 % de plus en intérêts qu’une hypothèque de 25 ans.
2. L’impact de l’endettement des ménages sur vos finances
Le Canada a déjà le ratio dette/revenu des ménages le plus élevé des pays du G7, et une grande partie de cette dette provient des prêts hypothécaires. Prendre une hypothèque plus importante peut sembler être la seule façon d’entrer sur le marché du logement, mais il est essentiel d’être conscient des implications à long terme pour votre santé financière.
3. L’accessibilité financière reste un défi
Bien que le nouveau plafond de prix et les périodes d’amortissement prolongées offrent une plus grande flexibilité, la réalité est que l’accessibilité financière reste un problème pressant sur le marché du logement au Canada. Même avec le plafond plus élevé de 1,5 million de dollars pour les prêts hypothécaires assurés, de nombreux Canadiens ont encore du mal à se payer un logement, en particulier dans les marchés urbains coûteux comme Toronto et Vancouver.
Ces changements résoudront-ils la crise du logement au Canada ?
Il est clair que les nouvelles règles hypothécaires devraient stimuler la demande, en particulier pour les logements neufs, ce qui pourrait entraîner une augmentation de la construction de logements. L’objectif du gouvernement de construire quatre millions de nouveaux logements d’ici 2031 est ambitieux, et ces changements s’inscrivent dans un plan plus large visant à rendre le logement plus accessible aux Canadiens, en particulier aux acheteurs d’une première maison. Toutefois, l’efficacité de ces changements dépendra en grande partie de la capacité de l’offre de logements à répondre à l’augmentation de la demande. En l’absence d’une relance significative de la construction de logements, les prix risquent d’augmenter, ce qui nuirait à l’objectif même d’accessibilité que ces règles visent à atteindre. Avec la baisse des taux d’intérêt de la Banque du Canada et la stabilisation de l’inflation, le marché du logement se trouve à un tournant décisif. Des rapports, comme ceux de Desjardins, mettent en garde contre le fait que si l’allongement de la durée des prêts hypothécaires permet de réduire les paiements mensuels, il pourrait également nuire à l’accessibilité à long terme si l’offre de logements reste limitée. En tant qu’acheteur d’une première maison, vous devez vous tenir informé et travailler avec des professionnels qui comprennent à la fois les opportunités et les risques liés à l’évolution des conditions du marché. Chez Canopy Mgmt, nous sommes là pour vous aider à naviguer dans ces nouvelles règles hypothécaires, en veillant à ce que vos décisions soient conformes à votre bien-être financier à long terme. Laissez-nous vous aider à faire le prochain pas vers la maison de vos rêves en toute confiance.
